Refinansowanie kredytu – na czym polega?

Refinansowanie kredytu to proces, który czasami może się okazać bardzo korzystny dla kredytobiorcy. Jeśli twoja sytuacja finansowa się zmieniła lub na rynku pojawiły się nowe atrakcyjne oferty, kredyt refinansowy może przynieść spore oszczędności. Na czym to polega i kto może skorzystać z takiej opcji?

Kredyt refinansowy – co to jest?

Refinansowanie kredytu polega w praktyce na przeniesieniu swojego zobowiązania do innego banku. Z takiej opcji mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy już spłacają zobowiązanie, np. kredyty hipoteczne lub gotówkowe.

Przeniesienie kredytu do innego banku rozpoczyna się do wybrania oferty, która ciebie zainteresowała. Po złożeniu i zaakceptowaniu wniosku o kredyt refinansowy, bank w twoim imieniu spłaca całe zobowiązanie w poprzednim banku. W ten sposób stajesz się kredytobiorcą innej instytucji finansowej i to w niej spłacasz raty zgodnie z warunkami nowej umowy.

Jak to wygląda krok po kroku?

1. Analizujesz aktualne oferty kredytów na rynku.
2. Porównujesz koszty dotychczasowego zobowiązania i nowego kredytu.
3. Składasz wniosek o kredyt refinansowy do nowego banku wraz z wymaganymi załącznikami, przede wszystkim obecną umowę kredytową.
4. Czekasz na wydanie decyzji kredytowej.
5. Podpisujesz umowę kredytową z nowym bankiem.
6. Następuje spłata starego kredytu przez nowego kredytodawcę.
7. Spłacasz swój dług, czyli kredyt refinansowy.

Refinansowanie kredytu – w uproszczeniu – polega na spłaceniu jednego kredytu i zaciągnięciu kolejnego zobowiązania, ale już na na innych zasadach. Nie masz już żadnych zobowiązań wobec „starego” banku, natomiast zaczynasz spłacać je w nowym.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu?

 może być opłacalny w niektórych sytuacjach, jednak zawsze trzeba dobrze przemyśleć decyzję o przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Celem refinansowania jest zazwyczaj uzyskanie lepszych warunków spłaty, takich jak niższe oprocentowanie lub niższa miesięczna rata.

Kiedy zmiana banku może okazać się korzystna? Refinansowanie kredytu jest opłacalne przede wszystkim w dwóch sytuacjach.

1. Gdy po zaciągnięciu zobowiązania poprawiłeś swoją zdolność kredytową. Wtedy dla banków stajesz się wiarygodniejszy, a to daje ci szansę na zaciągnięcie nowego kredytu na warunkach, które są lepiej dopasowane do twojej sytuacji finansowej, na przykład w wyższej kwocie lub na dłuższy okres.
2. Gdy zmieniła się sytuacja na rynku kredytowym, na przykład stopy procentowe spadły, więc możesz liczyć na kredyt o niższym oprocentowaniu.

Refinansowanie jest często stosowane w przypadku kredytów hipotecznych, gotówkowych czy samochodowych. Jeśli zauważyłeś wiele ofert na znacznie lepszych warunkach niż twoje obecne zobowiązanie, warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku.

Pamiętaj jednak, że decyzja o refinansowaniu powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do twojej indywidualnej sytuacji materialnej. W razie wątpliwości skonsultuj się z doradcą finansowym, który podpowie ci, czy warto zmienić kredytodawcę. 

Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy zawsze jest to możliwe?

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest możliwe praktycznie w każdym przypadku. Twój obecny bank nie może odmówić wcześniejszej spłaty zobowiązania – tak wynika z przepisów. Natomiast warunkiem koniecznym do rozpoczęcia procedury jest uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej w banku, w którym zamierzasz refinansować kredyt.

A co z wkładem własnym, który zgodnie z prawem jest zawsze wymagany przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny? W tym przypadku za wkład własny uznawana jest różnica pomiędzy wartością nieruchomości a saldem zadłużenia. To oznacza, że nie musisz mieć dodatkowych oszczędności, aby przeprowadzić przeniesienie kredytu hipotecznego do nowego banku. Spełniłeś już ten wymóg, ubiegając się o pierwszy kredyt, dlatego nie musisz tego robić ponownie. Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zmienia sposobu zabezpieczenia, które cały czas będzie obejmowało nieruchomość.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wiąże się z kosztami?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wiąże się z wydatkami. Istnieją koszty, których – zgodnie z przepisami –  bank może od ciebie wymagać. Niekiedy jest również konieczne poniesienie dodatkowych opłat związanych z przeprowadzeniem formalności.

Dlatego przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu należy dobrze przemyśleć swoją decyzję i obliczyć, czy na pewno będzie ona opłacalna.

Z jakimi kosztami może się wiązać refinansowanie kredytu? To przede wszystkim:

• opłaty za wcześniejszą spłatę,
• prowizja za udzielenie nowego finansowania,
• opłaty wieczystoksięgowe,
• składka na ubezpieczenie, np. od niezdolności do pracy, bądź na wypadek śmierci kredytobiorcy.

Przeniesienie kredytu do nowego banku może poprawić twoją sytuację materialną, szczególnie jeśli mowa o kredycie hipotecznym, który spłaca się przez wiele lat. Pamiętaj jednak, że takie rozwiązanie nie zawsze się opłaca. Zanim podejmiesz tak poważną decyzję, rozważ wszystkie plusy i minusy, a także dokładniej zweryfikuj, jakie koszty mogą być konieczne do poniesienia.

Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Udzielenie i wysokość kredytu uzależnione są od oceny Twojej zdolności kredytowej

Popularne wpisy na blogu:

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt bez zaświadczeń?
Jak w bezpieczny sposób wypłacać pieniądze z bankomatu?
Jak działa karta kredytowa i czym jest okres bezodsetkowy?
Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych. Co warto wiedzieć?
Kapitalizacja odsetek w lokacie długoterminowej. Na czym polega?
Od czego zależy oprocentowanie lokat?
Jak działa odnawialna lokata bankowa?
Lokata długoterminowa dla dziecka – czym się kierować przy jej wyborze?
Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?
Wirtualny sejf bankowy. Na czym polega?