Jak działa odnawialna lokata bankowa?

Lokaty bankowe – czym są?

Warto najpierw dowiedzieć się, czym są lokaty bankowe i jakie są ich cechy charakterystyczne. Są to produkty, które umożliwiają klientom zdeponowanie w banku określonej ilości gotówki. W zamian za to otrzymują oni odsetki, które są naliczane zgodnie z przyjętym oprocentowaniem.

Podstawową cechą wyróżniającą lokaty od innych produktów bankowych, na przykład kont oszczędnościowych, jest to, że jej właściciele tymczasowo tracą dostęp do swoich pieniędzy. Nie powinni ich wypłacać przed upływem terminu zakończenia trwania depozytu. Jeśli to zrobią, to zwykle tracą cały wypracowany zysk z odsetek.

Lokaty bankowe występują w wielu odmianach. Mogą być:

• krótkoterminowe lub długoterminowe,
• odnawialne lub nieodnawialne,
• ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem,
• z kapitalizacją odsetek lub bez niej,
• z maksymalną kwotą wpłaty lub bez ograniczeń.

Klienci mają bardzo szeroki wybór takich produktów. Mogą zdecydować, jaką kwotę i na jak długo chcą przekazać do banku. Mogą również wybrać ofertę z najbardziej atrakcyjnym oprocentowaniem. Zwykle jest ono uzależnione od czasu trwania lokaty.

Lokata odnawialna – co to znaczy?

Lokaty odnawialne, znane również jako lokaty automatycznie odnawialne, to rodzaj depozytu bankowego, który samoistnie przedłuża się na określony okres. Jest tak, gdy klient nie podejmie żadnych działań w celu wypłacenia środków po upływie terminu wskazanego w umowie.

Co to znaczy, że lokata jest odnawialna? Zwykle ma ona poniższe cechy.

• Automatyczne przedłużenie – po upływie okresu obowiązywania lokaty, lokata automatycznie odnawia się na kolejny okres, o ile klient nie złoży dyspozycji wypłaty środków. Zazwyczaj bank informuje o tym, że nastąpiło przedłużenie lokaty.
• Warunki odnowienia – warunki odnowienia lokaty są ściśle określone. Opisują one nowy okres obowiązywania, oprocentowanie oraz ewentualne zmiany w zapisach umowy. Przed przedłużeniem warto dokładnie sprawdzić, co może się zmienić, aby upewnić się, że nowe warunki depozytu są równie satysfakcjonujące, jak dotychczasowe.
• Kontynuacja oprocentowania – lokata odnawialna zwykle kontynuuje oprocentowanie z pierwotnego depozytu, chyba że bank poinformuje, że jest inaczej. Warto sprawdzić przede wszystkim, czy odsetki za nowy okres nie ulegną zmianie (głównie to, czy nie będą niższe).

Lokata odnawialna daje wygodę i pewność, że środki będą nadal generowały odsetki. Jest to szczególnie przydatne w przypadku klientów, którzy chcą utrzymać swoje oszczędności na lokacie przez dłuższy czas, ale nie chcą angażować się w regularne przedłużanie umowy.

To także dobry wybór dla osób, które nie potrzebują gotówki zgromadzonej na lokacie natychmiast. Nie muszą podejmować żadnych kroków, na przykład szukać nowego sposobu na zainwestowanie większej kwoty.

Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze pozostawienie pieniędzy na lokacie się opłaca. Jeśli warunki po zakończeniu trwania depozytu ulegną zmianie na niekorzyść (na przykład oprocentowanie się obniży), lepiej poszukać innego sposobu inwestowania. Może to być na przykład lokata w konkurencyjnym banku z atrakcyjnymi odsetkami. Wiele instytucji oferuje bardzo korzystne warunki nowym klientom, dlatego warto szukać takich ofert.

Kapitalizacja odsetek na lokacie – jak działa?

Kapitalizacja odsetek to proces, w którym odsetki generowane przez środki zdeponowane na lokacie są dodawane do głównej kwoty, a następnie są uwzględniane przy obliczaniu kolejnych zysków. To oznacza, że za każdym razem są one naliczane od wyższej kwoty, dzięki czemu posiadacz depozytu może więcej zarobić.

Banki zawsze określają cykl kapitalizacji odsetek, czyli częstotliwość, z jaką są one naliczane i dodawane do głównej kwoty. Może się to odbywać:

• codziennie,
• miesięcznie,
• kwartalnie,
• półroczne,
• rocznie.

Nie ma jednej obowiązującej zasady, jak często odsetki są kapitalizowane. Zależy to od polityki danego banku, jego oferty i specyfiki danej lokaty. Wszystkie informacje na ten temat zawsze znajdują się w umowie, która podpisujesz podczas zakładania depozytu.

Kapitalizacja wywołuje efekt składanych odsetek. Polega on na tym, że te wypracowane w jednym okresie są dodawane do kapitału i w kolejnym okresie są naliczane od większej sumy, co zwiększa potencjalne zyski. Jest to więc sytuacja korzystna dla klienta.

Lokata odnawialna a kapitalizacja odsetek

Lokata odnawialna i kapitalizacja odsetek nie są od siebie bezpośrednio zależne. Kapitalizowanie może dotyczyć różnego typu depozytów, nie tylko tych, które automatycznie się przedłużają. 

W praktyce jednak można znaleźć sporo produktów odnawialnych z różnymi opcjami kapitalizacji odsetek. Niektóre z nich gwarantują to co miesiąc lub co kwartał, inne natomiast przewidują to tylko raz – na koniec okresu trwania lokaty.

Są także dostępne warianty z oprocentowaniem naliczanym i wypłacanym na bieżąco, bez kapitalizacji. Wówczas wypracowany zysk zostaje przekazany na konto osobiste i można z niego od razu korzystać.

Nota prawna

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Popularne wpisy na blogu:

Jakie narzędzia mogą pomóc nam w oszczędzaniu pieniędzy?
Ekologiczna bankowość. Jak banki dbają o ekologię?
Edukacja finansowa dziecka. Od czego ją zacząć?
Czy prowadząc działalność rolniczą, można ubiegać się o kredyt?
Czy można oszczędzać podczas zakupów? Elastyczne konto może w tym pomóc
Co to znaczy założyć konto na selfie? Wyjaśniamy krok po kroku
Jak sfinansować szkolne wydatki?
Jak nauczyć się oszczędzać? Wskazówki
Lokata czy konto oszczędnościowe – gdzie odkładać pieniądze z programu 500+?
Lokata online na nowe środki. Gdzie szukać dobrej oferty?