Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe

Praktycznie o finansach

27 lipca 2023

VeloBank

7 minut czytania

Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych. Co warto wiedzieć?

Wakacje kredytowe – czym są?

Od 29 lipca 2022 roku osoby, które aktualnie spłacają swój kredyt hipoteczny mogą złożyć w banku wniosek o wakacje kredytowe. Dzięki temu mogą przez określony czas nie płacić swojej raty. Ponadto, podczas trwania wakacji kredytowych banki nie mogą pobierać od swoich klientów żadnych opłat (z wyjątkiem składki ubezpieczeniowej). To sprawia, że kredytobiorcy mają do dyspozycji sporą sumę „wolnej gotówki”. Mogą ją wykorzystać na bieżące potrzeby lub nadpłacić kredyt hipoteczny.

Kto może skorzystać z takiej opcji? Wakacje kredytowe przysługują każdej osobie fizycznej, która m.in.:

posiada kredyt hipoteczny w złotówkach,
kupiła nieruchomość na własne potrzeby mieszkaniowe,
zawarła umowę kredytu hipotecznego na cel mieszkaniowy przed 1 lipca 2022 r.
planuje zakończyć okres kredytowania po upływie co najmniej 6 miesięcy od tej daty.

Wakacje kredytowe dotyczą obu części raty, czyli zarówno kapitałowej, jak i odsetkowej. Terminy na ich spłatę zostają przedłużone bez żadnych konsekwencji dla kredytobiorcy (w postaci dodatkowych opłat czy odsetek).

Z wakacji kredytowych w 2023 roku można skorzystać w przypadku maksymalnie 4 rat – po jednej racie w każdym z kwartałów. Co ważne, takie udogodnienie dotyczy wyłącznie jednego kredytu hipotecznego, nawet jeśli ma się ich kilka.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe skutkują tym, że kredytobiorca ma do dyspozycji dodatkową gotówkę, której nie musi przeznaczać na spłatę rat. Jak można ją wykorzystać?

Można nie podejmować żadnych kroków, a nadwyżkę finansową przeznaczyć na bieżące wydatki. Takie działanie nie jest jednak optymalne. Znacznie bardziej opłacalne jest wykorzystanie tej możliwości na nadpłatę kredytu hipotecznego. Do takiego rozwiązania zachęca nawet Urząd Komisji Nadzoru Finansowego. Wystosował on do klientów banków apel[1], aby w ramach wakacji kredytowych postarali się zmniejszyć swoje zadłużenie.

Można to zrobić, nadpłacając kredyt hipoteczny, dzięki czemu można skrócić okres jego spłaty lub zmniejszyć wysokość przyszłych rat. Jak to działa w praktyce?

Jak nadpłacić kredyt podczas wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu to pojęcia, które zdecydowanie idą ze sobą w parze, a ich połączenie może przynieść spore i wymierne korzyści. Jest tak dlatego, że każda dodatkowa wpłata na rzecz banku zmniejsza zobowiązanie wobec banku, czyli:

skraca okres kredytowania,
lub obniża wysokość kolejnych rat.

Możesz wybrać, którą opcję wolisz. W pierwszym przypadku wysokość rat się nie zmienia, jednak możesz szybciej pozbyć się zobowiązania. Natomiast w drugim przypadku czas trwania umowy kredytowej pozostaje taki sam, ale kolejne raty będą niższe.

Pamiętaj, że w większości przypadków chcąc nadpłacić kredyt, musisz skontaktować się z bankiem i ustalić zasady wcześniejszej spłaty. Nie wystarczy wykonać przelewu na swoje konto, ponieważ nie zostanie on automatycznie zaksięgowany na rzecz zobowiązania finansowego. Mogą również istnieć ograniczenia w nadpłacaniu kredytu, na przykład przez pewien okres od zawarcia umowy.

Czy warto nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych?

Nadpłata kredytu w takich okolicznościach zwykle jest korzystnym rozwiązaniem. Jednak sporo zależy od tego, czy zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania czy na obniżenie wysokości rat.

Zwykle dużo bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania niż obniżyć ratę. Trzeba jednak upewnić się, czy bank nie narzuca dodatkowych wymogów.

Pamiętaj, że zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym po upływie 3 lat od podpisania umowy o kredyt ze zmiennym oprocentowaniem nadpłata musi być bezpłatna. Jednak przed upływem tego okresu mogą zostać naliczone inne koszty. Dlatego zawsze warto to zweryfikować w tabeli opłat i prowizji kredytodawcy.

Co ważne, nadpłacając zobowiązanie w trakcie trwania wakacji kredytowych, można wiele zyskać. Jest tak dlatego, ponieważ nadpłata pokrywa kapitał, a nie część odsetkową. W rezultacie pozostaje znacznie mniejsza kwota do spłaty.

Ile można zaoszczędzić na wakacjach kredytowych?

Warto podkreślić, że same wakacje kredytowe nic nie kosztują, dlatego skorzystanie z nich jest atrakcyjną opcją. Nadpłata części kapitałowej rat pozwoli dużo zaoszczędzić. Możesz się o tym przekonać, korzystając z kalkulatora na stronie UOKiK.[2]

Przykładowo:

Twoja rata wynosi obecnie 1500 zł. Do końca kredytu pozostało ci 255 rat. Postanawiasz skrócić okres kredytowania o 2 lata i 3 miesiące. Zgodnie z wyliczeniem kalkulatora, zaoszczędzisz na całym kredycie 20 253 zł.

Jeśli skorzystasz z drugiej opcji, czyli obniżenia raty, wyliczenia będą wyglądały następująco:

Obecną ratę, czyli 1500 zł, postanawiasz obniżyć do 1399,33 zł. Miesięcznie zaoszczędzisz w ten sposób 100,67 zł. Roczna oszczędność to z kolei 1208,04 zł (12 x 100,67 zł). Na całym kredycie, który obejmuje tak samo jak powyżej 255 rat, zyskasz 8388,94 zł.

W każdym przypadku jest to opłacalne, choć jak unaocznił powyższy przykład, zwykle więcej można zyskać w pierwszym, czyli przy skróceniu okresu spłaty. Pamiętaj jednak, aby uwzględnić specyfikę twojego kredytu. Każdy przypadek może być nieco inny.

Jak widać, skorzystanie z wakacji kredytowych w celu nadpłacenia kredytu może być naprawdę korzystne. Nie warto więc rezygnować z tej możliwości. Jeśli nie wiesz, jak poinformować bank o chęci nadpłacenia kredytu albo nie masz pewności, którą opcję wybrać, skonsultuj się ze specjalistą. Może to być pracownik banku, który wyjaśni ci wszystkie szczegóły, lub niezależny doradca.

Sprawdź kredyt hipoteczny w VeloBanku z RRSO 9,29%. Dowiedz się, co możesz zyskać i na jakie udogodnienia możesz liczyć. Skorzystasz również z wygodnego kalkulatora, który pozwoli ci określić szacowany koszt kredytu na bazie podstawowych danych. Możesz od razu umówić się na wideorozmowę, by zyskać odpowiedź na wszystkie nurtujące cię pytania.