Lokaty bankowe – od czego zależy ich oprocentowanie?

Produktowe ABC

24 lipca 2023

VeloBank

6 minut czytania

Lokata bankowa – czym jest?

Lokata bankowa jest popularnym instrumentem, który umożliwia ulokowanie swoich pieniędzy w banku w zamian za ustalone oprocentowanie. Polega to na zdeponowaniu określonej kwoty pieniędzy, która pozostaje zablokowana na określony czas. To oznacza, że jeśli korzystasz z lokaty terminowej, przez okres ustalony w umowie, nie możesz korzystać ze swoich pieniędzy. Oczywiście możesz je wypłacić przed zakończeniem trwania lokaty (jeśli na przykład pilnie potrzebujesz tych środków), jednak wówczas musisz liczyć się z utratą wypracowanych odsetek.

Lokata bankowa jest więc bezpiecznym sposobem na przechowanie oszczędności, a dodatkowo pozwala na tym nieco zarobić w przeciwieństwie do trzymania gotówki na przykład na koncie osobistym. Co więcej, lokaty bankowe są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. To oznacza, że w przypadku niewypłacalności banku twoje środki są zabezpieczone do równowartości kwoty 100 000 euro.

Właśnie dlatego lokaty terminowe są tak chętnie wykorzystywane przez osoby, które chcą przechować swoje oszczędności, zarobić na odsetkach oraz mieć pewność zwrotu zainwestowanych środków.

Od czego zależy oprocentowanie lokat bankowych?

Dla klienta, który rozważa założenie lokaty bankowej, z pewnością najważniejsza jest wysokość oprocentowania. To od niego zależy, ile można zarobić na zdeponowaniu pieniędzy w banku. Na to, ile odsetek możesz wypracować, wpływa kilka czynników. Poznaj najważniejsze z nich.

Poziom stóp procentowych

Oprocentowanie lokat najczęściej jest uzależnione od poziomu stóp procentowych ustalonych przez Narodowy Bank Polski. Jeśli są one wysokie, banki oferują wyższe oprocentowanie. Jeśli natomiast są niskie, kwota odsetek z lokat jest zazwyczaj niższa.

Czas trwania lokaty

W przypadku lokat długoterminowych można zwykle liczyć na wyższe oprocentowanie. Jest to rodzaj „premii” za to, że zgadzasz się udostępnić bankowi swoje środki na dłuższy okres. Lokaty krótkoterminowe najczęściej mają niższe oprocentowanie.

Wielkość depozytu

Wiele banków oferuje preferencyjne oprocentowanie dla większych kwot depozytu. Im więcej wpłacisz, tym więcej odsetek wypracuje twoja lokata.

Polityka banku

Każdy bank ustala własną politykę oprocentowania lokat. Związana jest ona przede wszystkim z zapewnieniem płynności banku, czyli możliwością terminowego regulowania swoich zobowiązań. Dodatkowo wiąże się to z polityką dotyczącą promowania określonych produktów, czy docelowej grupy klientów.

Najlepsze lokaty bankowe, czyli jakie?

Z pewnością dobra lokata bankowa to ta, która ma jak najwyższe oprocentowanie. To jednak nie wszystko. Wysokość odsetek to tylko jedna z cech wyróżniających taki produkt bankowy. Ważnymi kryteriami wyboru powinny być także czas trwania depozytu i bezpieczeństwo instytucji, która go oferuje. Wyróżnia się kilka głównych rodzajów lokat.

Lokaty krótkoterminowe – o krótkim okresie trwania, zwykle do 12 miesięcy. Mogą mieć one niższe oprocentowanie, ale dają elastyczność i szybki dostęp do środków po wygaśnięciu umowy.
Lokaty długoterminowe – o dłuższym okresie trwania, czyli zazwyczaj od kilkunastu miesięcy do nawet kilku lat. Mają zwykle wyższe oprocentowanie, ale klient zobowiązuje się zablokować środki na dłuższy czas, nie jest to więc optymalne rozwiązanie dla każdego.
Lokaty strukturyzowane – specjalny typ produktu, w którym oprocentowanie zależy od określonych instrumentów finansowych lub wskaźników rynkowych. Może być ono zmienne, dlatego przed zainwestowaniem w tego rodzaju lokatę warto dokładnie zapoznać się z warunkami i poznać ryzyko.
Lokaty pozabankowe – oferowane przez inne instytucje finansowe, takie jak spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe czy towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Mogą one oferować konkurencyjne oprocentowanie lokat. Upewnij się jednak, że są one odpowiednio zabezpieczone i regulowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Zobacz, jakie kryteria są najważniejsze podczas wybierania najlepszej lokaty bankowej.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?

Wybierając najlepszą lokatę, warto porównać oferty różnych banków, biorąc pod uwagę oprocentowanie, pozostałe warunki depozytu, opłaty oraz poziom bezpieczeństwa. Zwróć uwagę na swoje cele finansowe i dopasuj sposób oszczędzania do potrzeb, zachowując równowagę między oprocentowaniem a dostępnością środków. Przed podjęciem decyzji o założeniu lokaty zawsze zapoznaj się dokładnie z umową.

Zwróć szczególną uwagę na czynniki, takie jak:

oprocentowanie – zasada jest prosta: im jest wyższe, tym więcej zyskasz,
warunki lokaty, czyli m.in. minimalna kwota depozytu, automatyczne odnawianie jej po wygaśnięciu,
opłaty i prowizje – sprawdź, czy prowadzenie lokaty wiąże się z kosztami,
poziom bezpieczeństwa – upewnij się, że twoje środki są chronione w razie niewypłacalności banku przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Lokata to dobry sposób, aby zabezpieczyć swoje oszczędności przed inflacją. Wybór konkretnej oferty powinien być zawsze dobrze przemyślany – w trosce o twoje zyski i bezpieczeństwo.