Kapitalizacja odsetek w lokacie długoterminowej. Na czym polega?

Lokata długoterminowa – czym jest?

Lokata długoterminowa* jest narzędziem finansowym, które pozwala zarabiać na odsetkach. Wpłacasz do banku depozyt, czyli określoną sumę pieniędzy, a instytucja ta w zamian za możliwość obracania twoimi środkami, powiększy kwotę lokaty o odsetki zgodnie z przyjętym oprocentowaniem.

Warto podkreślić, że nie jest to opcja dla każdego. Przede wszystkim dlatego, że tracisz dostęp do swoich pieniędzy na określony czas, często nawet na kilka lat. Jeśli więc interesuje cię krótszy okres depozytu, lepiej wybrać lokatę krótkoterminową. W praktycznie każdym banku znajdziesz szeroką ofertę lokat bankowych, zarówno tych krótkoterminowych, jak i długoterminowych.

Zobacz, co trzeba wiedzieć, planując założenie lokaty długoterminowej.

• Dłuższy okres trwania depozytu

W porównaniu do lokat krótkoterminowych mają one dłuższy okres trwania. Wynosi on zazwyczaj od kilkunastu miesięcy do nawet kilku lat. W tym czasie zdeponowane środki są zablokowane na lokacie.

• Stabilność i bezpieczeństwo

Lokaty długoterminowe są uważane za bezpieczne formy inwestycji, ponieważ są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Oznacza to, że nawet w przypadku ogłoszenia niewypłacalności banku, twoje środki są zabezpieczone do  kwoty 100 000 euro.

• Wyższe oprocentowanie

Jedną z głównych zalet lokat długoterminowych jest możliwość uzyskania wyższego oprocentowania w porównaniu do lokat krótkoterminowych. Banki często oferują atrakcyjniejsze stopy procentowe dla klientów, którzy zdecydują się zdeponować swoje środki na dłuższy okres.

• Stabilne planowanie finansowe

Lokata umożliwia stabilne planowanie finansowe, ponieważ znasz dokładny okres jej trwania i wysokość oprocentowania. Możesz więc przewidzieć, ile zyskasz na odsetkach i jakie będą twoje oszczędności po upływie czasu deponowania pieniędzy.

• Ograniczony dostęp do środków

Jednym z ograniczeń lokat długoterminowych jest fakt, że nie masz dostępu do swoich środków przez dłuższy czas. Lokata zazwyczaj nie umożliwia częściowej wypłaty, a pieniądze stają się dostępne wraz z odsetkami dopiero po wygaśnięciu umowy. Nie oznacza to, że nie możesz wypłacić lokaty przed jej zakończeniem, jest to możliwe, jednak wówczas stracisz odsetki w zależności od tego, jakie są warunki w umowie.

Warto przyjrzeć się też kwestii oprocentowania, a dokładniej kapitalizacji odsetek na lokacie długoterminowej.

Co oznacza kapitalizacja odsetek na lokacie długoterminowej?

Kapitalizacja lokaty odnosi się do sposobu naliczania odsetek od zdeponowanych środków. Polega to na tym, że bank dodaje odsetki do kwoty na lokacie w określonym harmonogramie – zazwyczaj miesięcznie, kwartalnie lub rocznie.

Najczęściej po dodaniu odsetek do głównej kwoty, następuje wzrost całkowitej sumy. Kolejne odsetki są naliczane od wyższej kwoty, uwzględniając zarówno początkowy kapitał, jak i dotychczas naliczone odsetki. Sposób ich kapitalizacji ma więc znaczenie, bo od tego zależy, ile ostatecznie zyskasz, trzymając środki na lokacie.

Banki mogą przyjmować różną politykę dotyczącą kapitalizacji odsetek. Dla właściciela kapitału im częściej następuje kapitalizacja, tym bardziej jest to dla niego korzystne.

Wyróżnia się kilka rodzajów kapitalizacji odsetek:

• prosta – odsetki w kolejnych okresach naliczane są wyłącznie od kapitału,
• złożona – odsetki są naliczane od sumy początkowej powiększonej o odsetki,
• zgodna – okres kapitalizacji odsetek następuje w takich samych okresach jak określone jest oprocentowanie, np. w skali roku,
• niezgodna – okres kapitalizacji jest inny niż określone jest oprocentowanie, następuje częściej (np. co trzy miesiące) lub rzadziej (np. co dwa lata),
• z góry – odsetki są naliczane do kapitału na początku okresu rozliczeniowego,
• z dołu – odsetki są doliczone do kapitału pod koniec okresu rozliczeniowego.

Różne rodzaje kapitalizacji mogą tworzyć ze sobą kombinację. Zawsze warto to sprawdzić przed podpisaniem umowy, ponieważ ten parametr wpływa na to, ile rzeczywiście możesz zyskać na założeniu lokaty. To ważne szczególnie w przypadku produktów długoterminowych.

Zalety kapitalizacji odsetek

Niezależnie od rodzaju kapitalizacji odsetek, lokata jest korzystna dla jej posiadacza. Może dawać większe lub mniejsze zyski, ale jej ogólnym założeniem jest to, żeby zdeponowanie pieniędzy w banku było opłacalne.

Kapitalizacja odsetek na lokacie pozwala osiągnąć następujące korzyści:

1. Zwiększony zwrot – suma twojej inwestycji będzie rosła z czasem. Oprocentowanie jest naliczane od wyższej kwoty, co prowadzi do większych zysków w porównaniu do lokat bez kapitalizacji.
2. Efekt skali – im dłużej trwa depozyt, tym kapitalizacja ma większy wpływ na ostateczny zysk. W długoterminowych lokatach odsetki naliczane i kapitalizowane przez wiele lat mogą znacznie zwiększyć pierwotną kwotę inwestycji.
3. Wzrost skumulowanych odsetek – dzięki kapitalizacji są one reinwestowane i generują kolejne odsetki. W ten sposób osiągasz tzw. efekt procentu składanego (gdy odsetki są doliczane do kapitału w kapitalizacji złożonej). To przyczynia się do szybszego wzrostu twoich oszczędności.

Zanim podejmiesz decyzję o wyborze lokaty długoterminowej, sprawdź, w jaki sposób odsetki są kapitalizowane. Jest to ważne szczególnie w przypadku inwestowania pieniędzy na co najmniej kilka lat.

*Nota prawna: niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Popularne wpisy na blogu:

Jakie narzędzia mogą pomóc nam w oszczędzaniu pieniędzy?
Ekologiczna bankowość. Jak banki dbają o ekologię?
Edukacja finansowa dziecka. Od czego ją zacząć?
Czy prowadząc działalność rolniczą, można ubiegać się o kredyt?
Czy można oszczędzać podczas zakupów? Elastyczne konto może w tym pomóc
Co to znaczy założyć konto na selfie? Wyjaśniamy krok po kroku
Jak sfinansować szkolne wydatki?
Jak nauczyć się oszczędzać? Wskazówki
Lokata czy konto oszczędnościowe – gdzie odkładać pieniądze z programu 500+?
Lokata online na nowe środki. Gdzie szukać dobrej oferty?