Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Kredyt gotówkowy – do jakiej kwoty można go wziąć?

Zanim podejmiesz decyzję o tym, czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy, musisz przyjrzeć się specyfice tego produktu finansowego. Jest to kredyt, który bank może wypłacić ci w gotówce lub przelać na twoje konto. Forma wypłaty nie ma znaczenia, ponieważ w żaden sposób nie wpływa on na zasady, jakimi rządzi się ten rodzaj kredytu.

Zalicza się go do kredytów konsumenckich, a jego najważniejszą cechą jest to, że nie musi być celowy. To znaczy, że w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego czy samochodowego, nie musisz informować banku, na co potrzebujesz pieniędzy.

Podczas podpisywania umowy kredytowej pracownik nie zapyta cię, w jakim celu korzystasz z kredytu. Pozyskane środki możesz wydać na dowolny cel i nie musisz w żaden sposób tego dokumentować. Najczęściej kredyty gotówkowe są zaciągane na:

• zakup samochodu,
• sfinansowanie remontu lub budowy,
• zakup sprzętu AGD lub RTV,
• sfinansowanie wyjazdu,
• bieżące wydatki,
• pokrycie kosztów ślubu, wesela lub innej uroczystości.

Istnieje wiele różnych powodów, dla jakich zaciąga się kredyt gotówkowy (RRSO 13,2%[i]). Do jakiej kwoty można go wziąć?

To zależy przede wszystkim od twojej zdolności kredytowej, którą bank zbada, analizując twój wniosek o kredyt. Im wyższe kryteria spełniasz, tym więcej pieniędzy możesz otrzymać. Banki stosują jednak zwykle górną granicę w wysokości na przykład 150 tys. albo 200 tys. zł. To znaczy, że nawet jeśli prezentujesz się jako wiarygodny kredytobiorca, nie możesz zaciągnąć kredytu  w wyższej kwocie.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?

Pytanie, które często zadają sobie osoby, mające takie zobowiązanie to: czy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy? W wielu przypadkach tak, ponieważ może to przynieść kilka wymiernych korzyści.

• Po pierwsze, wcześniejsza spłata kredytu zmniejsza ogólną kwotę odsetek, które zapłacisz bankowi. Oznacza to, że kończąc zobowiązanie szybciej, oszczędzasz na kosztach finansowych.
• Po drugie, nadpłata może skrócić okres spłaty kredytu, co sprawi, że wcześniej będziesz wolny od zadłużeń. Spłacając -kredyt szybciej, zyskujesz większą elastyczność finansową i możliwość skoncentrowania się na innych celach, takich jak oszczędzanie na emeryturę czy inwestowanie.
• Po trzecie, spłacając kredyt przed ustalonym terminem, możesz ubiegać się o zwrot części zapłaconej wcześniej prowizji za przystąpienie do takiego produktu.

Czy nadpłata kredytu gotówkowego zawsze jest możliwa? Tak, ponieważ jest to gwarantowane przez prawo. To znaczy, że bank nie może zabronić ci tego zrobić. Nie ma w tym przypadku znaczenia, czy chcesz nadpłacić tylko część zobowiązania, czy też spłacić je w całości przed końcem umowy.

Co więcej, nadpłaty można dokonać w każdej chwili, niezależnie od tego, na jaki okres zaciągnąłeś kredyt i kiedy wypada termin spłaty kolejnej raty. Możesz to zrobić także poza ustalonym z bankiem harmonogramem rat.

Jeśli więc masz dodatkowe pieniądze, na przykład dostałeś premię w pracy, zawsze możesz dokonać nadpłaty kredytu gotówkowego. Dzięki temu zaoszczędzisz na dalszych ratach lub spłacisz zobowiązanie szybciej.

Przed podjęciem takiej decyzji warto rozważyć kilka czynników, takich jak stopy procentowe, warunki umowy kredytowej oraz twoja indywidualna sytuacja finansowa. Może się zdarzyć, że zainwestowanie dodatkowych środków w inne instrumenty finansowe przyniesie ci wyższe zyski niż oszczędności wynikające z wcześniejszej spłaty kredytu.

Ubezpieczenie kredytu a jego nadpłata

Rozważając wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, warto zwrócić szczególną uwagę na ubezpieczenie kredytu. Banki często oferują różne dodatkowe opcje, takie jak ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie od utraty pracy. Mają one na celu ochronę klienta (oraz samego kredytodawcy) w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń, które uniemożliwiają spłatę kredytu.

Przed dokonaniem nadpłaty warto więc sprawdzić, czy takie polisy są związane z kwotą kredytu, a wcześniejsza spłata nie wpływa na ich warunki. Może się zdarzyć, że gdy dokonasz nadpłaty, część ubezpieczenia zostanie anulowana lub skorygowana proporcjonalnie do spłaconej kwoty.

Ważne są również koszty ubezpieczenia, które mogą stanowić znaczącą część miesięcznej raty kredytowej. Jeśli decydujesz się na nadpłatę, możesz negocjować zmniejszenie składki ubezpieczeniowej lub skonsultować się z innymi dostawcami polis, aby znaleźć korzystniejszą.

Podsumowując, nadpłata kredytu gotówkowego jest zawsze możliwa, a gwarantuje ci to prawo bankowe. Najczęściej wcześniejsza spłata zobowiązania jest opłacalna, ponieważ pozwala szybciej pozbyć się zadłużenia i obniża odsetki, czyli istotny koszt pożyczki. Zanim jednak nadpłacisz kredyt, upewnij się, że nie ucierpi na tym twoja sytuacja finansowa.

Nota prawna

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

[i] Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,2%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 44 850 zł, całkowita kwota do zapłaty 68 699,84 zł, oprocentowanie zmienne 12,49%, całkowity koszt kredytu 23 849,84 zł (w tym: prowizja - 0 zł, odsetki – 23 849,84 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania kredytu - 0 zł), 88 miesięcznych rat równych w wysokości po 780,68 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 24.04.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Popularne wpisy na blogu:

Jakie narzędzia mogą pomóc nam w oszczędzaniu pieniędzy?
Ekologiczna bankowość. Jak banki dbają o ekologię?
Edukacja finansowa dziecka. Od czego ją zacząć?
Czy prowadząc działalność rolniczą, można ubiegać się o kredyt?
Czy można oszczędzać podczas zakupów? Elastyczne konto może w tym pomóc
Co to znaczy założyć konto na selfie? Wyjaśniamy krok po kroku
Jak sfinansować szkolne wydatki?
Jak nauczyć się oszczędzać? Wskazówki
Lokata czy konto oszczędnościowe – gdzie odkładać pieniądze z programu 500+?
Lokata online na nowe środki. Gdzie szukać dobrej oferty?