Zwrot prowizji od kredytu – co musisz o tym wiedzieć?

Kredyt gotówkowy udzielany jest na konkretną, ustaloną pomiędzy bankiem a klientem liczbę rat. Nie oznacza to jednak wcale, że nie można spłacić zadłużenia przed czasem. Pozostaje pytanie, co z prowizją, czyli opłatą za udzielenie kredytu.

Kredyt gotówkowy to jeden z najbardziej powszechnych produktów bankowych. Zazwyczaj dostępny jest bez żadnych formalności. Wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o zarobkach. Jeśli ktoś już jest klientem banku, dodatkowe pieniądze do pewnej sumy można otrzymać bez jakichkolwiek warunków. Wystarczy tylko zawnioskować o nie w oddziale lub bez wychodzenia z domu przez system transakcyjny lub aplikację mobilną banku.

Od czego zależy rata kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy bank rozkłada na określoną liczbę rat zawartą w umowie i dostarczoną do klienta wraz z harmonogramem spłaty. Poza kwotą pożyczoną z banku, rata zawiera wszelkiego rodzaju koszty kredytu, czyli oprocentowanie, prowizję czy ubezpieczenie.

Oprocentowanie składa się m.in z dwóch elementów – marży i stopy referencyjnej. O ile ta druga wartość wynika wyłącznie z decyzji Rady Polityki Pieniężnej, o tyle marża banku może być zróżnicowana. Jej wysokość zależy od tego, ile bank będzie chciał zarobić na kredycie, a jej wartość zostaje wpisana do umowy kredytowej.

Z kolei prowizja bankowa to nic innego jak opłata, którą klient musi wnieść w zamian za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę kredytu, jaki decyduje się zaciągnąć. Zdarza się jednak, że instytucje finansowe rezygnują z tej prowizji, chcąc zachęcić klientów do skorzystania z kredytu.

Natomiast ubezpieczenie pozwala zarówno klientowi, jak i bankowi zabezpieczyć się na wypadek ewentualnych problemów w spłacie kredytu.

Wielu klientów decydując się na kredyt, woli rozłożenie zadłużenia na dłuższy okres. W takim przypadku, nawet jeśli koszty kredytu rosną, to rata miesięczna jest niższa.

Czy możemy liczyć na zwrot prowizji kredytowej?

Co jednak, jeśli możliwości finansowe zmieniają się w trakcie trwania kredytu? Klient może zawnioskować o wcześniejszą spłatę.

Jeśli spłaci kredyt szybciej, bank powinien oddać wszelkie koszty, które naliczył, a które dotyczą niewykorzystanego okresu (czas, w którym klient teoretycznie zgodnie z harmonogramem powinien spłacać pożyczone pieniądze). Przyczynkiem do takiego podejścia jest m.in. wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 2019 roku. Trybunał orzekł wówczas, że gdy klient wcześniej spłaci pożyczkę, bank musi oddać wszystkie jej koszty proporcjonalnie obniżone do czasu pozostałego do spłaty.

Przykładowo, klient wnioskuje o kredyt gotówkowy na 4 lata, na określoną kwotę. Spłaca jednak kredyt po dwóch latach. Teoretycznie bank powinien mu zwrócić połowę kosztów prowizji, odsetek od kredytu oraz kosztów ubezpieczenia. Jednak niektóre banki w Polsce stosują własną interpretację wyroku TSUE, uważając, że zwrot prowizji dotyczy wyłącznie tych kredytobiorców, którzy dokonali wcześniejszej spłaty zadłużenia po wyroku, czyli po 11 września 2019 roku. Są jednak i takie instytucje, które bez problemu zwrócą prowizje swoim klientom, jeśli tylko dokonali wcześniejszej spłaty po 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu nie jest niczym nienaturalnym i banki stosują się do wykładni przedstawionej w wyroku TSUE. Wystarczy złożyć wniosek do banku. Szukając dobrej oferty kredytowej, zwróćmy uwagę na niskie oprocentowanie, niewielką prowizja lub jej brak, niskie koszty kredytu i łatwy proces pozyskania pieniędzy przez internet lub w oddziale.

Popularne wpisy na blogu:

Wirtualny sejf bankowy. Na czym polega?
Do jakiej kwoty można wziąć kredyt bez zaświadczeń?
Jak w bezpieczny sposób wypłacać pieniądze z bankomatu?
Jak działa karta kredytowa i czym jest okres bezodsetkowy?
Nadpłata kredytu hipotecznego w trakcie wakacji kredytowych. Co warto wiedzieć?
Kapitalizacja odsetek w lokacie długoterminowej. Na czym polega?
Od czego zależy oprocentowanie lokat?
Jak działa odnawialna lokata bankowa?
Lokata długoterminowa dla dziecka – czym się kierować przy jej wyborze?
Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?