Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny. Co trzeba wiedzieć?

Większość par po ślubie decyduje się na wspólnotę majątkową. Jest to domyślne założenie, więc nie trzeba w tym celu podejmować żadnych dodatkowych kroków. Wspólnota powstaje w momencie zawarcia związku małżeńskiego. Czasami jednak małżonkowie wybierają rozdzielność majątkową. Na czym ona polega i jak wpływa na kredyt hipoteczny?

Rozdzielność majątkowa – na czym polega?

Jeśli zastanawiasz się, jaka jest zależność między rozdzielnością majątkową a spłatą kredytu hipotecznego, najpierw musisz zrozumieć, co oznacza to pojęcie.

W momencie zawarcia związku małżeńskiego pomiędzy oboma osobami nawiązuje się w sposób automatyczny wspólnota majątkowa. Oznacza to, że ich odrębne majątki oraz ten, który wypracowali razem, stają się wspólne. Wyłączone są z tego dobra, które jeden z małżonków otrzymał w spadku lub darowiźnie, prawa autorskie, prawa własności przemysłowej oraz przedmioty służące do zaspokajania osobistych potrzeb.

Para może jednak zadecydować, że nie chce wchodzić we wspólnotę majątkową. Może podjąć taką decyzję przed ślubem lub rozdzielić majątki już po zawarciu związku małżeńskiego. Wówczas każda  osoba ma własne zasoby i może nimi dysponować w dowolny sposób.

Przykładowo, jeśli jeden z małżonków kupi samochód, to w przypadku wspólnoty majątkowej automatycznie staje się on własnością również drugiego z nich. Jeśli natomiast w związku panuje rozdzielność majątkowa, pojazd należy wyłącznie do kupującego, a druga osoba nie ma do niego żadnych praw (np. nie jest wymagana jej zgoda do jego sprzedaży).

W wielu przypadkach takie rozwiązanie jest korzystne. Jak jednak wygląda kwestia rozdzielności majątkowej w kontekście kredytu hipotecznego? Czy można go zaciągnąć?

Rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt – czy to możliwe?

Kredyt hipoteczny z RRSO 9,29% w przypadku rozdzielności majątkowej wymaga innego działania niż gdy zaciąga się takie zobowiązanie, będąc we wspólnocie. W przypadku rozdzielnych majątków mąż i żona mogą wnioskować o kredyt hipoteczny wspólnie, albo każde z nich może złożyć taki wniosek kredytowy indywidualnie.

Jeśli para planuje wspólne wnioskowanie o finansowanie, to musi zacząć od ustalenia pomiędzy sobą procentowego podziału własności nieruchomości. Standardowo wynosi on 50/50, jednak nie musi tak być. W takim przypadku bank traktuje małżeństwo jak dwóch niezależnych kredytobiorców. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę dochody, zobowiązania i wiarygodność każdego z nich osobno.

Wszystkie banki udzielają kredytu hipotecznego małżeństwu z rozdzielnością majątkową, jednak mogą różnić się warunki, na jakich się to odbywa. Wiele instytucji wymaga, aby rozdzielność została ustanowiona w określonym czasie przed złożeniem wniosku, na przykład co najmniej pół roku wcześniej. Dzieje się tak dlatego, że w wielu przypadkach na rozdzielenie majątków decydują się pary,  w których jedna osoba znacząco zaniża zdolność kredytową drugiej (przykładowo nie zarabia lub ma złą historię w BIK).

Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków

Jeśli tylko jeden z małżonków chce wziąć kredyt na siebie, czeka go standardowa procedura indywidualnego kredytobiorcy. Przy wyliczaniu zdolności do spłaty bank weźmie pod uwagę wyłącznie jego dochody i zobowiązania. Będzie on jedyną osobą odpowiedzialną za spłatę kredytu, a kupiona nieruchomość stanie się tylko jego własnością.

Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków jest więc stosunkowo prostą procedurą, której przejście nie trwa dłużej niż w przypadku singli.

Ustanowienie rozdzielności majątkowej a wspólny kredyt, który właśnie trwa

Najbardziej skomplikowaną sytuacją jest ta, w której decyzja o rozdzielności majątkowej jest podejmowana już po otrzymaniu przez małżonków finansowania w ramach kredytu hipotecznego. Wbrew pozorom banki akceptują to rozwiązanie, jednak trzeba wiedzieć, jak przeprowadzić taką procedurę.

W tym przypadku obowiązki kredytobiorców wobec banku ulegają zmianie. Każdy z małżonków zaczyna odpowiadać za spłatę zobowiązania w całości. W praktyce oznacza to, że w razie kłopotów ze spłatą rat, instytucja może domagać się zwrotu pożyczonej sumy od wybranego przez siebie małżonka lub od obojga małżonków.

Podobna sytuacja dotyczy par, które rozwiodły się w trakcie spłacania kredytu. Co ważne, w takiej sytuacji dla banku para wciąż pozostaje standardowymi kredytobiorcami, którzy korzystają z finansowania wspólnie.

Jeśli eksmałżonkowie chcą się uwolnić od wspólnych zobowiązań, mogą:

• spłacić kredyt hipoteczny od razu,
• sprzedać nieruchomość i spłacić pożyczkę pozyskanymi środkami,
• jeden z nich może zwolnić drugiego z kredytu, jeśli ma wysoką zdolność kredytową (może się to odbyć wyłącznie za zgodą banku).

W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy doradcy, który podpowie, co najbardziej się opłaca w konkretnym przypadku.

Jak podejść do kredytu hipotecznego, mając lub planując rozdzielność majątkową?

Główną zasadą, którą należy przyjąć w kwestii rozdzielności majątkowej i spłaty kredytu hipotecznego, jest skorzystanie z pomocy profesjonalnych doradców. Banki są skłonne iść na rękę kredytobiorcom, także w przypadku ustania wspólnoty majątkowej małżonków. Jednak, aby sprawnie przejść przez wszystkie procedury i nie pominąć żadnego ważnego aspektu, nieocenione jest wsparcie eksperta. Może to być pracownik banku, w którym planujesz zaciągnąć zobowiązanie lub niezależny specjalista. Warto zapewnić sobie merytoryczne doradztwo, aby spłata pożyczki nie stała się problemem.

Nota prawna

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Popularne wpisy na blogu:

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny. Co trzeba wiedzieć?
Czym się kierować w wyborze kredytu mieszkaniowego?
Kredyt samochodowy. Co trzeba o nim wiedzieć?
Gdzie i jak oszczędzać w trudnych czasach?
5 sposobów na ograniczenie wydatków w domowym budżecie
Przeniesienie konta osobistego do innego banku. Jak to zrobić?
Jak kontrolować codzienne wydatki?
Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Czy i kiedy kredyt konsolidacyjny może pomóc wyjść z długów?
Jakie formalności trzeba spełnić, by wziąć kredyt przez Internet?