Czy i kiedy kredyt konsolidacyjny może pomóc wyjść z długów?

Problemy z zadłużeniem – z czego wynikają?

Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec 2022 r. wyniosło aż 724 mld zł. Już prawie połowa dorosłych Polaków ma zobowiązania zaciągnięte na rynku finansowym. Są to m.in. kredyty, pożyczki czy debety na karcie.

Taka sytuacja nie jest niczym niepokojącym. Jeśli korzysta się z produktów bankowych w sposób rozsądny, mogą być one bardzo pomocne w wielu różnych sytuacjach. Warto zwrócić uwagę choćby na kredyty hipoteczne, które dla wielu osób stanowią jedyną dostępną formę finansowania zakupu lub budowy nieruchomości.

Problem pojawia się, jednak gdy klient instytucji finansowej zaciąga zobowiązania, które przewyższają jego możliwości w zakresie spłaty. Banki przed udzieleniem pożyczki zawsze weryfikują zdolność kredytową wnioskodawcy. Sytuacja takiej osoby może się jednak zmienić. Rata, która w momencie zawierania umowy była na akceptowalnym poziomie, nagle może stać się zbyt wysoka i domowy budżet jej nie udźwignie.

Problemem może okazać się też zmienność stóp procentowych – zwłaszcza w ostatnich latach, gdy doszło do ich dużego wzrostu. Klienci, którzy zaciągnęli zobowiązania z ratami na tzw. styk, mogą więc mieć poważne kłopoty z poradzeniem sobie z ich regularną spłatą.

Kolejnym utrudnieniem jest korzystanie z wielu produktów finansowych jednocześnie. Kredyt gotówkowy, debet na karcie, leasing na samochód, raty za zakup sprzętu AGD? Jeśli masz kilka zobowiązań, ich spłata może stawać się coraz trudniejsza. To właśnie w tym ostatnim przypadku może pomóc ci konsolidacja kredytu. Sprawdź, na czym ona polega.

Kredyt konsolidacyjny – jak to działa?

Konsolidacja kredytu z RRSO 13,2% zgodnie z definicją, polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, które spłaca się w konkretnej instytucji finansowej. Warto wiedzieć, że nie wiąże się to z umorzeniem zobowiązania lub jego zmniejszeniem. Pożyczkę i tak trzeba oddać, jednak można to robić znacznie wygodniej.

Procedura konsolidacji zadłużenia wygląda dość prosto. Po podpisaniu stosownej umowy z klientem bank przekazuje środki bezpośrednio na spłatę konsolidowanych zobowiązań, czyli na rachunki dotychczasowych wierzycieli. Co ważne, co do zasady nie jest przewidziana wypłata takich środków na konto wnioskującego w celu samodzielnej spłaty zadłużenia. Cała procedura odbywa się bezgotówkowo.

Kredyt dla zadłużonych, jak często bywa nazywana pożyczka lub kredyt konsolidacyjny, może obejmować różne zobowiązania, m.in.:

• kredyt gotówkowy,
• limit w rachunku osobistym,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt ratalny (czyli raty za zakup na przykład sprzętu elektronicznego lub AGD),
• debet na karcie kredytowej.

Po podpisaniu umowy z bankiem klient ma zadłużenie tylko wobec konkretnej instytucji finansowej i miesięcznie spłaca tylko jedną ratę. Jest to zdecydowane ułatwienie, ponieważ daje większy komfort psychiczny oraz ułatwia poradzenie sobie z długami.

Kredyt dla zadłużonych – dlaczego warto skorzystać?

Konsolidacja kredytu często jest postrzegana jako kredyt dla zadłużonych osób, które znalazły się w trudnościach finansowych. W rzeczywistości jednak oferta konsolidacji kredytów skierowana jest w większości do osób regularnie spłacających swoje zobowiązania, które postanowiły wynegocjować lepsze warunki dotyczące zarówno wysokości oprocentowania kredytów, jak i prowizji za pozostałe usługi bankowe. W wielu przypadkach po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej klienta przez bank, zaproponowane nowe warunki dotyczące kredytu konsolidacyjnego pozwalają na uporządkowanie domowego budżetu oraz uproszczenie procedury spłaty zobowiązań. Mogą także sprawić, że ostateczny koszt finansowania stanie się niższy.

Do zalet kredytu konsolidacyjnego należą:

• możliwość dopasowania wysokości raty do aktualnych możliwości finansowych,
• możliwość negocjacji tylko z jedną instytucją finansową, a nie z kilkoma, w razie problemów ze spłatą,
• brak chaosu w budżecie – jedna rata i jeden termin płatności raty zamiast kilku,
• szansa na uzyskanie atrakcyjniejszej ceny kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja kredytu daje przede wszystkim większą kontrolę nad domowymi finansami. Ułatwia zarządzanie budżetem i eliminuje ryzyko pominięcia jednej z rat, np. przez roztargnienie. Dodatkowo jeden termin spłaty raty wybrany na dzień miesiąca, w którym posiadasz środki na koncie (np. dzień lub dwa po terminie wpływu wynagrodzenia) pozwoli zmniejszyć ryzyko opóźnień w płatności.

Czy kredyt konsolidacyjny jest tańszy od innych?

Może być, choć nie zawsze musi. Wielu kredytobiorców planuje połączyć kilka rat w jedną, aby obniżyć wysokość miesięcznych zobowiązań. Wówczas okres kredytowania się wydłuża, a to skutkuje wyższym całkowitym kosztem skonsolidowanego kredytu.
Jednak w niektórych sytuacjach takie rozwiązanie mimo wszystko się opłacać. Jeśli uważasz, że Twoje dotychczasowe raty kredytów są za wysokie konsolidacja kredytu może być jedyną skuteczną opcją ich obniżenia.
Kredyt konsolidacyjny jest zatem pewnego rodzaju planem finansowym, po który warto sięgnąć w celu optymalizacji swoich domowych finansów.

Nota prawna

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Popularne wpisy na blogu:

Od czego zacząć oszczędzanie? Poznaj bezpieczne formy oszczędzania
Kredyt ratalny – na czym polega i jak działa?
Bezpieczne inwestycje. Lokaty bankowe to jedna z opcji
Leasing samochodowy czy kredyt samochodowy – co wybrać, kupując samochód?
Jak bezpiecznie kupować w Internecie? Sprawdzone metody płatności
Na czym polega różnica pomiędzy poleceniem zapłaty a zleceniem stałym?
Rachunki za prąd mogą być wysokie. Kilka pomysłów na ich obniżenie
Jak odblokować dostęp do bankowości internetowej z mObywatel 2.0? Bank może w tym pomóc
Kredyt na fotowoltaikę. Dlaczego warto go rozważyć?
Karta płatnicza w telefonie. Jak to działa?