Kredyt gotówkowy na wkład własny mieszkania. Czy taka opcja jest możliwa?

Jeśli planujemy wziąć kredyt hipoteczny na kupno mieszkania lub domu, musimy mieć 10, a nawet 20 proc. wartości mieszkania, czyli tzw. wkład własny. Czy te dodatkowe pieniądze na wkład własny można pożyczyć w banku? Wyjaśniamy.

Polacy wolą kupić mieszkanie niż je wynajmować

Własne mieszkanie to nadal cel milionów Polaków. Choć eksperci od nieruchomości przekonują, że taniej jest wynajmować i że cała Europa tak robi, to jednak dążenie do posiadania czegoś własnego, namacalnego, swojej przystani życiowej jest widoczne w Polsce od lat. Wiele osób marzy o swoim własnym mieszkaniu czy domu, by w przyszłości móc coś zostawić swoim dzieciom czy wnukom. Poza tym łatwiej myśleć o założeniu rodziny, czy jej powiększeniu, gdy ma się własny dach nad głowy.

Jest też wiele osób w Polsce, które kupno mieszkania (a nawet mieszkań) traktują jak inwestycję, zabezpieczenie na tzw. starość. To doskonała lokata kapitału w dzisiejszych czasach, gdy standardowe inwestycje (np. lokaty) nie przynoszą spodziewanych efektów. Ceny nieruchomości wzrastają, więc można na tym zarobić, np. sprzedając mieszkanie na rynku wtórnym.

Zanim jednak dojdzie do tej rzeczywistej własności, nieruchomość trzeba kupić. Najlepszą opcją będzie zakup za gotówkę, co oznacza szybką transakcję i bez pośredników. Zanim jednak to zrobimy, warto przyjrzeć się stanowi prawnemu mieszkania i dobrze skonstruować umowę.

Kredyt hipoteczny na mieszkanie

Niestety wielu Polaków nie ma odpowiedniej gotówki i musi kupić mieszkanie przy wsparciu banku, biorąc kredyt hipoteczny. Na szczęście mimo panującej w Polsce i na świecie pandemii koronawirusa SARS-CoV-2 i chwilowego zaostrzenia przez banki polityki kredytowej w 2020 r., rynek kredytów hipotecznych ma się bardzo dobrze. Nie można mówić o jakimkolwiek zastoju. W 2021 r. banki oferują kredyty hipoteczne nawet w ofertach promocyjnych. Jednak należy pamiętać, że nie będzie to kredyt na całkowitą wartość mieszkania, ale zaledwie na 80 lub 90 proc. jego wartości (zależy do od polityki banku). Pozostałą kwotę, 10 lub 20 proc. wartości mieszkania, musimy pokryć sami, jako tzw. wkład własny. Do tego zwykle należy wykupić niezbyt tanie ubezpieczenie kredytu hipotecznego, co zwiększa koszty.

Ofert kredytów hipotecznych jest na rynku bardzo wiele. Warto spokojnie poszukać najlepszej z nich, sprawdzając przede wszystkim koszt całkowity kredytu, czy będzie możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i z jakimi będzie się to wiązać kosztami. To są naprawdę bardzo ważne kwestie, bo na szali jest nawet kilkadziesiąt tysięcy oszczędności na samych kosztach kredytu (jeśli można takiego sformułowania użyć w tej sytuacji).

Co zrobić jednak, gdy nie mamy pieniędzy na tzw. wkład własny mieszkania. Czy w takiej sytuacji można skorzystać z kredytu gotówkowego?

Wkład własny – czy można go sfinansować kredytem gotówkowym?

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, banki mogą finansować maksymalnie 80 proc. wartości nieruchomości. Resztę musi pokryć kredytobiorca i nie ma absolutnie żadnej możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego na taki wkład własny. Pieniądze te należy po prostu posiadać np. z oszczędności, sprzedaży innych nieruchomości, względnie pożyczyć od rodziny lub znajomych. W przypadku wątpliwości, bank może poprosić klienta o potwierdzenie, że wkład własny nie pochodzi z kredytu. Klient zostanie też sprawdzony w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co pozwoli zweryfikować jego prawdomówność w kwestiach finansowych.

Nawet jeśli banki nie stosowałyby tak restrykcyjnej polityki wobec wkładu własnego, to wzięcie kredytu gotówkowego na wkład własny znacznie obniżyłoby zdolność kredytową kredytobiorcy, co byłoby „niedźwiedzią przysługą” dla samego siebie. Oczywiście bank nie ma wpływu na to, czy kredyt gotówkowy na mieszkanie, na tzw. wkład własny zaciągną nasi rodzice, dziadkowie czy znajomi, ale to już inna kwestia. To zobowiązanie także kiedyś trzeba będzie spłacić, co może wpłynąć na naszą płynność finansową. Takie kwestie warto rozważyć odpowiednio wcześniej.

Gdzie po kredyt?

Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy na mieszkanie (np. na remont mieszkania) warto brać w bankach. Na rynku jest wiele atrakcyjnych ofert, które pozwalają dopasować kredyt do swoich potrzeb i możliwości. Kredyt gotówkowy z RRSO 7,4 proc. (kalkulacja dokonana na dzień 02.11.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie). Oprocentowanie zmienne przez cały okres kredytowania. Uzyskanie kredytu oraz jego wysokość uzależniona jest oczywiście od badania i oceny zdolności kredytowej.

Więcej informacji: kredyt gotówkowy

Popularne wpisy na blogu:

Jakie narzędzia mogą pomóc nam w oszczędzaniu pieniędzy?
Ekologiczna bankowość. Jak banki dbają o ekologię?
Edukacja finansowa dziecka. Od czego ją zacząć?
Czy prowadząc działalność rolniczą, można ubiegać się o kredyt?
Czy można oszczędzać podczas zakupów? Elastyczne konto może w tym pomóc
Co to znaczy założyć konto na selfie? Wyjaśniamy krok po kroku
Jak sfinansować szkolne wydatki?
Jak nauczyć się oszczędzać? Wskazówki
Lokata czy konto oszczędnościowe – gdzie odkładać pieniądze z programu 500+?
Lokata online na nowe środki. Gdzie szukać dobrej oferty?