Czym jest ocena punktowa w BIK (scoring)?

Jeśli bank chce udzielić kredytu, np. kredytu gotówkowego, musi sprawdzić zdolność kredytową wnioskodawcy. Ocenić, czy klient ma szansę spłacić zobowiązanie oraz w jakiej wysokości można mu udzielić pożyczki. Taka ocena jest mierzalna za pomocą rozwiązań wykorzystywanych w Biurze Informacji Kredytowej, choć banki mają i swoje modele scoringowe.

Scoring, czyli ocena kredytowa, tworzona jest na podstawie historii kredytowej każdego klienta banku oraz innych instytucji finansowych, ubezpieczeniowych, a nawet firm telekomunikacyjnych. Jak tłumaczy Biuro Informacji Kredytowej (BIK), do wyliczenia oceny punktowej stosowana jest odpowiednia, starannie opracowana formuła matematyczna. Ocena punktowa pomaga instytucjom finansowym ocenić ryzyko kredytowe, ale nie jest to jedyne kryterium brane pod uwagę. Banki mają bowiem swoje modele i programy, ponadto korzystają z innowacyjnych rozwiązań z obszaru sztucznej inteligencji czy predykcji. Skupmy się jednak na scoringu w BIK-u.

Jakie dane trafiają do BIK-u?

Dane BIK-u pochodzą z instytucji finansowych. To m.in. banki raportują do BIK dwa razy w tygodniu dane o liczbie kredytów danej osoby, wysokości rat, jakie musi ona spłacić, a także o spłaconych zobowiązaniach. Warto więc trzymać się ustalonego z bankiem harmonogramu spłat rat, bo jeśli spóźnimy się nawet o kilka dni, informacja ta może trafić do BIK-u. Jak zapewniają przedstawiciele tej instytucji, takie dane, podobnie jak historia rachunku, są dosyć trudne do zmanipulowania przez potencjalnych fraudsterów czy osoby trzecie.

Do tego dochodzą tak zwane dane alternatywne. To są z reguły informacje o płatnościach, np. czy na czas klient opłaca rachunek telefoniczny. Choć są to dane zaliczane do tzw. drugiej kategorii, to dużo wnoszą do tej siły modelu opracowanego przez BIK. Trzecią kategorią są dane z mediów społecznościowych, pozyskane z urządzeń, którymi posługują się klienci. Wiarygodność kredytowa jest określana poprzez porównanie do klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil jest podobny do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym wyższą ocenę można otrzymać.

Nie ma Cię w BIK-u? Sprawdź, czy to dobrze

Instytucje finansowe zawsze wykorzystują tę pierwszą bazę, druga grupa danych nie przynosi aż tak dużo wartości dodanej, chyba że klient nie ma historii kredytowej, bo nigdy nie brał żadnych kredytów. Czy to dobrze? Niektórym wydaje się, że tak. Jednak mylą się, lepiej mieć historię i zbudowany scoring.

Czysta karta w postaci braku zaciąganych pożyczek, kredytów, kart może spowodować, że dla banku nie będziemy wiarygodni. I nawet nasze zarobki nie muszą świadczyć o naszych możliwościach kredytowych. Czasem lepiej mieć lekki problem ze spłatą kredytu w przeszłości niż nie korzystać z takich produktów w ogóle. Taki scoring prowadzony przez BIK będzie wskazywał o wiele wyższe noty dla kredytobiorcy niż w przypadku osób, które nie zaciągają kredytów w bankach.

BIK uruchamia maszynę obliczeniową

Na podstawie posiadanych danych BIK, tworzy profil klienta oraz informuje o zdobytych punktach w przedziale od 1 do 100 (wszystkie informacje są widoczne na indywidualnym koncie BIK). Biuro nie podaje konkretnej informacji o sposobie wyliczenia scoringu, by oszuści nim nie manipulowali. Gdy klient zaloguje się na konto BIK, zobaczy swój scoring i otrzyma informację, czy jest on średni, dobry czy bardzo dobry, w porównaniu do ogólnej populacji ludzi, których dane BIK ma w bazie. Im wyższy scoring, czyli im więcej punktów w ocenie, tym łatwiej otrzymać kredyt. Dzięki tym wyliczeniom banki mogą lepiej ocenić ryzyko i szybciej zdecydować się na kredyt. A jeśli mowa o kredycie…

Gdzie po najlepszy kredyt?

Kredyt gotówkowy powinien być tani, a zatem z niskim oprocentowaniem. Warto sprawdzić RRSO (7,4%) i zobaczyć, ile rzeczywiście będzie nas kosztował. Ciekawa oferta kredytu gotówkowego.

Popularne wpisy na blogu:

Jakie narzędzia mogą pomóc nam w oszczędzaniu pieniędzy?
Ekologiczna bankowość. Jak banki dbają o ekologię?
Edukacja finansowa dziecka. Od czego ją zacząć?
Czy prowadząc działalność rolniczą, można ubiegać się o kredyt?
Czy można oszczędzać podczas zakupów? Elastyczne konto może w tym pomóc
Co to znaczy założyć konto na selfie? Wyjaśniamy krok po kroku
Jak sfinansować szkolne wydatki?
Jak nauczyć się oszczędzać? Wskazówki
Lokata czy konto oszczędnościowe – gdzie odkładać pieniądze z programu 500+?
Lokata online na nowe środki. Gdzie szukać dobrej oferty?