Zdolność kredytowa – jak ją sprawdzić i poprawić?

Zdolność kredytowa – czym jest?

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który określa możliwość potencjalnego kredytobiorcy do spłaty  zaciągniętego zobowiązania finansowego (miesięcznych rat spłaty)  w określonym czasie. Ocenia się ją na podstawie różnych czynników, takich jak:

• wysokość i regularność otrzymywania dochodów,
• stabilność zatrudnienia,
• wysokość miesięcznych obciążeń z tytułu posiadanych zobowiązań kredytowych (bankowych i pozabankowych)
• koszty utrzymania.

Banki i instytucje finansowe udzielające finansowania klientom  oceniają ich zdolność kredytową. Ocena zdolności kredytowej ma na celu określenie akceptowalnego poziomu ryzyka związanego z udzieleniem kredytu i ustalenie, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić zaciągnięty dług w określonych ratach kapitałowo odsetkowych oraz wyznaczonym umową kredytu terminie całkowitej spłaty.

Każdy bank stosuje odrębną indywidualną politykę kredytową w oparciu o powszechnie obowiązujące przepisy w tym zakresie oraz rekomendacje nadzoru sektora bankowego.  

Ocena zdolności kredytowej Klienta dokonywana jest każdorazowo przez Banki i instytucje finansowe na etapie wnioskowania o udzielenie finansowania. Klient  w teorii nie musi więc samodzielnie jej obliczać ani sprawdzać. Może złożyć wniosek i poczekać na decyzję kredytową. Jeżeli jednak chce samodzielnie wstępnie zweryfikować swoją zdolność to może wykorzystać ogólnodostępne w Internecie kalkulatory. Oczywiście są to szacunkowe  wyliczenia, ostateczną decyzję kredytową zawsze podejmuje bank.

Historia kredytowa – kilka ważnych informacji

Miejscem, gdzie możesz zweryfikować swoją historię kredytową, jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Jest to centralny rejestr informacji gospodarczych i kredytowych w Polsce. Ta instytucja gromadzi i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej i zadłużenia klientów – osób fizycznych, przedsiębiorstw, spółek giełdowych itp.

Co ważne, BIK działa jako niezależny podmiot, który gromadzi informacje z różnych źródeł, takich jak:

• banki,
• spółdzielcze kasy oszczędnościowe,
• instytucje pożyczkowe,
• operatorzy telekomunikacyjni.

Zasoby te obejmują dane o zaciągniętych kredytach, historii ich spłat, zaległościach, zgłoszeniach o egzekucji komorniczej, upadłości konsumenckiej klienta i innych zobowiązaniach finansowych.

Jako że BIK jest niezależną instytucją, która ma dostęp do bardzo szczegółowych danych, jej wiarygodność jest bardzo wysoka. Właśnie dlatego kredytodawcy korzystają z informacji zgromadzonych w jej zasobach.

Jak zweryfikować swoją wiarygodność w BIK?

Dostęp do danych w BIK mają także osoby prywatne, które chcą sprawdzić swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić? BIK umożliwia wygenerowanie odpłatnego raportu (w 2023 roku jego cena to 49 zł), który zawiera informacje o twoim profilu kredytobiorcy. Najwygodniej pobierzesz go, wchodząc na stronę BIK i postępując zgodnie z kolejnymi krokami, czyli:

• wypełniasz formularz,
• potwierdzasz swoją tożsamość (np. przez profil zaufany),
• ustanawiasz hasło i się logujesz,
• zatwierdzasz ofertę i generujesz raport.

Dlaczego warto to zrobić? Przede wszystkim dlatego, że możesz sprawdzić, jakie twoje dane widzi instytucja finansowa. Dzięki temu poznasz swoją historię kredytową i będziesz mógł ją poprawić w razie potrzeby.

Ocenisz także, czy wszystkie informacje są poprawne, na przykład te dotyczące spłacanych rat czy korzystania z wakacji kredytowych. Jeśli wystąpią jakiekolwiek nieprawidłowości, istnieje możliwość skorzystania z procedur reklamacyjnych w celu poprawienia danych.

Czy można poprawić zdolność kredytową?

Zdolność kredytową można poprawić, jednak może to być długotrwały proces. Weź pod uwagę, że BIK gromadzi historię twoich zobowiązań. Jeśli więc w przeszłości miałeś problemy ze spłatą kredytów  lub posiadałeś zaległości w regulowaniu rachunków, takie dane nie znikną z rejestru w momencie spłaty zadłużenia.

O zdolność kredytową warto więc dbać na bieżąco i nie dopuszczać do jej „popsucia”. Jak to robić?

• Spłać zaległe zobowiązania – to podstawa, jeśli, chcesz, by bank widział cię jako wiarygodnego klienta.
• Dbaj o regularne płacenie rachunków, zwłaszcza dotyczących usług telekomunikacyjnych (telefon, Internet, telewizja kablowa). Ich dostawcy przekazują dane o zadłużeniu do BIK.
• Ograniczaj nowe zobowiązania – staraj się niezbyt często aplikować o nowe kredyty. Regularne zapytania o kredyt mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Przemyśl, czy na pewno potrzebujesz kolejnej karty kredytowej, czy innego finansowania, nawet jeśli jest ono niewielkie.
• Stwórz swoją historię kredytową – wbrew pozorom całkowity brak doświadczenia w korzystaniu z produktów bankowych nie działa korzystnie. Jeśli więc planujesz wnioskować o duży kredyt, na przykład kredyt hipoteczny z RRSO 9,26%, wcześniejsze zaciągnięcie mniejszego kredytu i jego regularna spłata może zwiększyć Twoją wiarygodność kredytową w banku. Może to być tradycyjny kredyt gotówkowy lub zakup na raty.

Poprawa zdolności kredytowej nie odbywa się natychmiast, zwykle zajmuje więcej czasu. Odpowiedzialne zarządzanie finansami jest najważniejsze w budowaniu profilu wiarygodnego kredytobiorcy.

Nota prawna

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Popularne wpisy na blogu:

Bezpieczne sposoby logowania się do bankowości elektronicznej
Czy z aplikacją mObywatel można założyć konto w banku?
Gdzie bezpiecznie inwestować krótkoterminowo?
Na czym polega dywersyfikacja oszczędności? Wyjaśniamy
Planowanie budżetu domowego. O czym warto pamiętać?
Do czego służy numer IBAN rachunku i gdzie go znaleźć?
Co to jest podpis elektroniczny i jak go uzyskać? Krok po kroku
ROR – czym jest i dlaczego warto trzymać tam pieniądze?
Czy trudno otrzymać kredyt dla nowych firm? Wyjaśniamy
Najpopularniejsze rodzaje kredytów. Praktyczny przewodnik